那就要從11月18日，中國銀保監會(huì )人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問(wèn)題的通報》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通報》）說(shuō)起。

　　其中增額終身壽險是重點(diǎn)關(guān)注對象，并且要求內各家保險公司在收到本通報之日起，到12月5日前，針對在售的增額終身壽進(jìn)行自查，若發(fā)現產(chǎn)品有相關(guān)問(wèn)題需立即停售。

　　消息一出，栗子的朋友圈都沸騰了，而且在通知下發(fā)的第二天，就有保險公司火速執行了停售。

　　在這里告訴大家，不用太擔心，監管機構也明確要求各公司做好已銷(xiāo)售保單的服務(wù)保障工作。

　　換句話(huà)說(shuō)，已經(jīng)投保的小伙伴，不會(huì )受到影響，投保時(shí)合同規定的增額終身壽未來(lái)能增值多少，現在不管發(fā)生什么事都能給到。

　　其實(shí)這個(gè)《通報》內容，主要有三個(gè)比較重要的方面，涉及到這三個(gè)方面的，都可能會(huì )停售：

　　我們都知道增額終身壽有一個(gè)比較大的特點(diǎn)是，它的保額每年會(huì )按照固定比例增長(cháng)，有些產(chǎn)品的增額比例在 3.5%~4% 之間，比定價(jià)利率高。

　　因為銀保監會(huì )對于增額終身壽的定價(jià)利率，是不能超過(guò)3.5%的，很多不了解這兩個(gè)概念的人，會(huì )誤以為保額的增長(cháng)比例就是產(chǎn)品的收益率。

　　所以，銀保監會(huì )為了規范市場(chǎng)，要求涉及到這個(gè)問(wèn)題的產(chǎn)品自查整改，也是避免對消費者造成銷(xiāo)售誤導。

　　保險公司在推產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì )進(jìn)行一個(gè)利潤測試，根據自己的投資能力，假定一個(gè)投資收益率，看看這個(gè)產(chǎn)品未來(lái)的收益有多少。

　　但大家也都知道現在經(jīng)濟下行，保險公司的投資水平也在下降，最近5年的平均投資收益率，并沒(méi)有達到預期假設的話(huà)，可能會(huì )導致這家保險公司虧錢(qián)，進(jìn)一步導致保險公司償付能力不足，影響消費者的收益和市場(chǎng)穩定。

　　跟其他商品一樣，保險產(chǎn)品也是有成本的，比如保障成本、運營(yíng)成本（員工、廣告、公司成本），這些各項成本就是附加費用。

　　如果一個(gè)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)于激進(jìn)，附加費用率假設偏低，那產(chǎn)品的收益率就會(huì )越高，消費者能獲得更高的利益，保險公司自己就要承擔一些成本，這樣下去可能會(huì )給保險公司帶來(lái)后續虧損。

　　總的來(lái)說(shuō)，出臺這項《通知》，一方面是為了保護保險公司，另一方面也是在保護消費者的利益。

　　同時(shí)，高收益的增額終身壽都要面臨整改停售的可能，也意味著(zhù)，消費者以后很難買(mǎi)到這類(lèi)產(chǎn)品了。

　　趁此機會(huì )，栗子今天也想告訴大家，買(mǎi)不買(mǎi)增額終身壽，我們需要根據自己的實(shí)際情況決定。

　　其實(shí)買(mǎi)保險也是有一定的原則的，首先健康和意外保障要做好，在這個(gè)基礎上，如果你手里有一筆閑錢(qián)，而且有理財的需求，可以考慮增額終身壽。

　　就像我們自己在工作生活中面對的壓力一樣，我們的孩子未來(lái)也會(huì )面臨，可能比我們還要辛苦。

　　孩子是父母的心頭肉，都想把最好的給到孩子，所以也可以趁現在我們還能把控的時(shí)候，為孩子做一些鋪墊，給他們積累一些保障。

　　比如可以幫他們提前規劃教育金、婚嫁金、創(chuàng )業(yè)金、養老金等，而增額終身壽就可以滿(mǎn)足這些需求，為未來(lái)的特定時(shí)間段準備一筆錢(qián)，到時(shí)候專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴重了，養老是每個(gè)人必須考慮的問(wèn)題，雖然我們平時(shí)繳納的有養老保險，但只能作為基礎保障。

　　增額終身壽具有特有的減保功能，能讓我們在退休后，有一筆安全的、確定的、與生命等長(cháng)的補充養老金，再加上社保養老金，品質(zhì)養老就不用發(fā)愁了。

　　想必大家也不希望婚姻出問(wèn)題的時(shí)候，連帶著(zhù)財產(chǎn)也被分走一半，那可以考慮在婚前為自己購買(mǎi)一份增額終身壽，并交完保費，婚后則屬于個(gè)人財產(chǎn)，即使婚姻出現問(wèn)題也不會(huì )被分走。

　　而且如果我們想要把積累的財富精準、定向、無(wú)損的傳承給自己的孩子，那么增額終身壽可以指定受益人，把錢(qián)留給想要的人。

　　最后想跟大家說(shuō)，增額終身壽最近幾年已經(jīng)做了不少調整，歸根結底還是監管為了保險行業(yè)可以良性長(cháng)遠發(fā)展，規避一些風(fēng)險，保障消費者的權益。

　　所以感興趣的朋友，可以在這波調整前，選擇適合自己的增額終身壽產(chǎn)品，也能讓自己的未來(lái)安心一些。